大家都知道“贷款利率很重要”，但很多第一次买房的朋友都不知道有锁定贷款利率这么一说，该不该锁？什么时候锁？
先说这几年适用于绝大多数人的结论：
- 贷款利率要锁
- 锁贷款利率最早也要在与卖方签完合同之后，差不多和attorney review / home inspection同期进行
- 锁利率等同于选择最终贷款公司/银行（Lender）
什么是“锁定贷款利率” – Mortgage Rate Lock
关注我的博客的朋友可能读过我上个月的一篇文章“准备在Jersey City & Hoboken买房？”，里面重点提到，为了不错过时机，预计近期会买房的朋友，要先去找一家lender或者broker，拿一个pre-approval letter。
pre-approval letter像是一种意向书，表达了lender初步考察了申请人的基本信息（收入、信用分等）后，愿意在申请人支付xx%购买$xx万房子的过程中，提供贷款。出具这个letter的lender/broker和获得这个letter的申请人，都不具备任何义务。这个letter没有写明贷款利率，即使写了也没有意义。（如果申请人看到某家银行在pre-approval letter上开出的利率很低，千万不要随便信以为真，负责人的lender/broker都会说清楚pre-approval的rate不是真正做贷款的时候的利率。）
真正的Rate Lock是存在并且常见的，申请过程要严谨很多。它的作用，顾名思义，在申请人和Lender达成一致，锁定利率之后，在Lock有效期内，申请人最终获得的贷款利率不受市场波动的影响。
在利率偏低、美联储加息概率大于降息的今天，锁定利率是保障贷款申请人利益的一个好办法，这也是为什么第一条结论就是 — 贷款利率要锁。
什么时候锁？
Rate Lock有一个有效期，通常15, 30, 45或者60天不等。一般来说，锁定的时间越长，获得的利率越高，但这个差别常常很小。
一般来说，新泽西州的贷款办理都需要三四十天，如果过早地锁定利率，例如在卖家还没有接受offer时，往往在closing day之前Lock就失效了。Lock失效后，就完全取决于Lender决定是否提供一个延续。如果这时候的市场利率高于锁定的利率，那就对贷款申请人十分不利。
选择一家Lender锁利率的过程就是贷款货比三家的时候。如果需要推荐贷款经纪，欢迎和我联系。
对于大多数人，我们建议 买房时在卖家接受offer后，开始联系Lender/Broker关于锁定利率的事，选定一家后，锁定至少三四十天。
